Казалось бы, такая простая процедура оплаты покупок пластиковыми картами, тем не менее, возникает много вопросов и неясностей, которые следует постараться разрешить ввиду растущей популяризации данного вида платежей. В этой статье рассмотрим весь процесс оплаты пластиковой картой на примере интернет-магазина.
Участники процесса
Для начала стоит определиться с участниками данного процесса, его осуществляют следующие лица:
- покупатель;
- интернет-магазин – две стороны, являющиеся инициаторами сделки.
Далее следуют инстанции, являющиеся посредниками в процессе:
- процессинговый центр, представлен юридическим лицом, в функции которого входит координирование всех движений между участниками сделки купли-продажи;
- банк-эквайрер, с ним у магазина должен быть заключен договор об обслуживании, банк принимает к оплате установленные пластиковые карты. Часто в качестве процессингового центра и банка-эквайрера выступает одно юридическое лицо;
- банк-эмитент, является изготовителем пластиковой карты.
Пошаговая инструкция процесса оплаты пластиковой картой
Для оплаты могут использоваться и кредитные и дебетовые карты. Процесс перечисления средств от покупателя в магазин проходит по следующей схеме:
- Клиент интернет-магазина формирует на сайте корзину товаров, оформляя заказ с оплатой банковской картой.
- Вторым шагом является переадресация покупателя магазином в процессинговый центр, с которым ранее был заключен договор. В целях максимальной безопасности соединение между магазином и центром, покупателем и центром производится через защищенный канал передачи данных.
- Процессинговый центр осуществляет проверку на наличие в своей базе данных магазина, а также на соответствие платежной операции установленным в центре системным ограничениям (например, не превышает ли лимит сделки ранее оговоренную сумму, установленную для оплаты банковскими картами).
- Ограничения обычно касаются: максимального размера единоразового платежа, максимально допустимого ежедневного оборота по одной карте, максимального суточного оборота по всем банковским картам. Такие ограничения не случайны, они являются необходимой мерой безопасности при защите от мошенников, для сведения к минимуму рисков процессинга и магазинов.
- В случае удачной процедуры идентификации и соответствия запрашиваемой операции требованиям по лимитам, процессинговый центр удовлетворяет запрос об оплате покупки банковской картой и принимает ее в качестве платежного средства. Данные по банковской карте по защищенным каналам передаются в процессинговый центр, магазин эту информацию не получает.
- Осуществляется запрос в банк-эмитент для проверки клиентского счета и статуса карты, данные анализируются, исходя из них принимается решение на проведение транзакции.
- Если авторизация проходит успешно, то:
- процессинг извещает покупателя об одобрении проведения транзакции;
- процессинг извещает магазин об одобрении проведения транзакции;
- услуга осуществляется магазином, происходит продажа товара;
- со счета клиента банком-эмитентом производится списывание денежных средств и зачисление их на счет магазина.
Оплата краденной банковской картой
Усиленная система безопасности необходима для защиты от мошенничества, если сделка проводится по полученным незаконно данным банковской карты, прежде всего, страдает от этого магазин.
Банк-эмитент подтверждает возможность проведения транзакции, процессинг сообщает об этом обеим сторонам. Через некоторое время держатель банковской карты обнаруживает осуществленную не им операцию и опротестовывает сделку. Магазин при подаче требования о «chargeback» (таким термином называют опротестованный платеж) обязан незамедлительно вернуть деньги на счет банка-посредника, до окончания разбирательства по требованию ее не получит ни та, ни другая сторона.
Удобным средством защиты от мошеннических сделок является предъявление в магазин накладной с подписью покупателя на оплаченный товар. При наличии такого документа выигрывает магазин и покупатель, он подтверждает законность сделки и факт передачи товара в руки владельца карты.
Если подтвердить сделку не представляется возможным, то страдает, прежде всего, магазин, уже лишившийся товара и обязанный вернуть за него деньги.
